부결자 대출, 타사 거절된 경우 가능한 상품

대출 부결, 아직 끝이 아닙니다: 거절 후 이용 가능한 대안 상품과 현명한 선택 전략

대출 신청 후 '부결'이라는 두 글자를 마주하면, 눈앞이 캄캄해지고 마음이 조급해지는 것이 당연합니다. 특히 이곳저곳 알아봤지만 연달아 거절의 쓴맛을 보셨다면 더욱 힘이 빠지실 텐데요. 하지만 너무 크게 실망하지 마세요. 여기서 모든 금융의 문이 닫힌 것은 아닙니다. 금융의 벽이 생각보다 높게 느껴질 때, 어떤 다른 길을 찾아볼 수 있는지, 그리고 그 길을 걸을 때 무엇을 조심해야 하는지 금융 당국의 공식적인 발표 내용들을 바탕으로 차근차근, 그리고 신중하게 짚어보겠습니다.

대출, 왜 자꾸 거절될까요?

은행이나 저축은행 같은 곳에서 대출 신청이 받아들여지지 않는 데에는 몇 가지 흔한 이유들이 있습니다.

1. 신용점수: 아마 가장 많이 듣는 이유일 겁니다. 그동안의 금융 거래 패턴, 혹시 있었던 연체 기록 등이 종합된 신용점수가 금융회사가 정한 기준선에 미치지 못하면 대출 승인이 어려울 수 있습니다.
2. DSR (총부채원리금상환비율): 쉽게 말해 '내 소득으로 지금 가진 모든 빚의 원금과 이자를 갚아나갈 수 있는가?'를 보는 지표입니다. 이 비율이 너무 높으면 "더 이상 빚을 감당하기 어렵겠다"고 판단하여 추가 대출을 막는 경우가 많습니다. 금융위원회에서도 가계 빚 관리를 위해 이 DSR 규제를 중요하게 보고 있습니다. 
3. 소득 증빙의 어려움: 매달 꾸준히 들어오는 소득을 명확하게 서류로 증명하기 어렵거나, 증명된 소득 액수가 금융회사의 기준보다 적다고 판단될 때도 부결 사유가 될 수 있습니다.
4. 이미 많은 대출: 현재 이용 중인 대출 건수나 총금액이 많다면, 상환 부담이 크다고 보아 새로운 대출을 내주기 어려워합니다.
5. 그 외: 과거 연체 기록, 금융 사기 연루 기록 등 예상치 못한 다른 여러 요인들이 복합적으로 작용해 부결로 이어지기도 합니다.

부결되었다면, 이런 대안들을 살펴보세요

이미 익숙한 은행이나 제2금융권에서 어려움을 겪으셨다면, 다음과 같은 다른 방법들을 조심스럽게 고려해 볼 수 있습니다.

1. 정부가 지원하는 서민금융 상품에 먼저 문을 두드려 보세요.

은행 문턱 앞에서 좌절하셨다면, 가장 먼저 확인해 볼 곳이 바로 정부에서 지원하는 서민금융 상품입니다. 정부는 신용점수가 낮거나 소득이 적어 일반 금융기관 이용이 쉽지 않은 분들을 위해 특별히 다양한 금융 지원책을 마련해두고 있습니다.

이런 도움을 받을 수 있는 대표적인 창구가 바로 서민금융진흥원(KINFA) (https://www.kinfa.or.kr/)인데요. 이곳에서는 '햇살론', '미소금융', '새희망홀씨'와 같이 이름은 들어보셨을 법한 여러 상품에 대한 자세한 정보는 물론, 개개인의 상황에 맞는 상담까지 지원하고 있습니다.

이런 정책 상품들의 가장 큰 장점은 아무래도 시중 금리보다 부담이 덜하다는 점입니다. 다만, 상품마다 지원 대상이나 조건이 다르기 때문에, '나에게 맞는 상품이 있을까?' 꼭 확인해보는 과정이 필요합니다. 서민금융진흥원 웹사이트의 '맞춤대출' 같은 서비스를 이용하면 좀 더 쉽게 나에게 맞는 상품을 찾아볼 수 있습니다.

2. P2P 금융 (온라인투자연계금융)도 알아보세요.

온라인 플랫폼을 통해 돈이 필요한 사람(대출자)과 돈을 빌려줄 사람(투자자)을 직접 연결해주는 방식입니다. 기존 금융기관보다는 심사 기준이 좀 더 유연한 경향이 있지만, 금리는 상대적으로 높을 수 있다는 점을 알아두셔야 합니다. 무엇보다 중요한 것은 금융위원회에 정식으로 등록된 합법적인 P2P 업체를 이용해야 한다는 점입니다. (금융소비자 정보포털 파인 - 등록 P2P 업체 조회)

3. 정식 등록된 대부업체를 통한 대출도 고려 대상입니다.

은행, 저축은행 등에서 모두 거절되어 정말 다른 방법이 없을 때 생각해볼 수 있는 선택지입니다. 하지만 이때 반드시 명심해야 할 것이 있습니다. 바로 정부에 정식으로 등록된 합법적인 대부업체인지 확인하는 것입니다. 길거리 명함이나 인터넷의 불확실한 광고만 보고 섣불리 접근했다가는 불법 사금융의 덫에 걸려 엄청난 피해를 볼 수 있습니다.

또한, 법으로 정해진 최고 이자율(연 20%)을 넘겨서 요구하지는 않는지, 계약 내용은 명확한지 등을 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 금융감독원에서도 법정 최고금리를 어기거나 불법 추심을 하는 행위에 대해 계속해서 주의를 주고 있습니다. ([금융감독원 불법사금융 관련 보도자료 등 참고])

대안 상품 이용 시, 이것만은 꼭 기억하세요!

어떤 종류의 금융 상품을 이용하든, 특히나 기존 은행권이 아닌 다른 대안을 찾을 때는 더욱 신중하고 조심스러운 태도가 필요합니다.

1. '정식 등록' 확인은 기본 중의 기본: 계속 강조하지만, 금융위원회, 금융감독원, 혹은 거주하는 지역의 지자체에 정식으로 등록된 금융회사가 맞는지 꼭! 확인해야 합니다. 금융소비자 정보포털 파인(https://fine.fss.or.kr/) 사이트의 '등록/인가 금융회사 조회' 기능을 이용하면 쉽게 확인할 수 있습니다. 등록되지 않은 곳은 불법 사금융일 확률이 매우 높습니다.
2. '연 20%' 법정 최고금리, 넘지 않는지 확인: 법으로 정해진 이자 상한선은 연 20%입니다. 이보다 높은 이자를 요구하는 것은 명백한 불법입니다. 계약서에 적힌 금리가 연 20% 이내인지 반드시 확인하고, 이자를 미리 떼거나(선이자), 별도의 과도한 수수료를 요구하는 경우 절대 응해서는 안 됩니다. 금융위원회는 2021년 7월 7일부터 법정 최고금리를 연 20%로 낮춰 시행하며 국민들의 과도한 이자 부담을 줄이기 위해 노력하고 있습니다. 
3. '내가 감당할 수 있을까?' 냉정하게 판단: 대출은 결국 '갚아야 할 돈'입니다. 현재 나의 소득과 고정 지출 등을 고려했을 때, 매달 무리 없이 갚아나갈 수 있는 수준인지 현실적으로 판단해야 합니다. 특히 이자가 높은 단기 상품(일수, 월변 등)을 생각한다면 상환 계획을 더욱 철저하게 세워야 합니다.
4. 계약 조건, 하나하나 꼼꼼히 확인: 계약서에 적힌 작은 글씨 하나까지 꼼꼼히 읽고 이해한 후에 서명해야 합니다. 특히 금리, 상환 방법, 연체 시 불이익, 중도에 갚을 경우 수수료는 없는지 등을 명확히 알아두어야 합니다. 이해가 안 가는 부분은 창피해하지 말고 반드시 물어보고, 필요하다면 설명을 녹음하는 등 증거를 남겨두는 것도 방법입니다.
5. 불법 추심과 금융 사기는 항상 경계: 정상적인 금융회사는 욕설이나 협박, 주변 사람에게 알리는 등의 불법적인 방법으로 빚 독촉을 하지 않습니다. 또한, 대출을 해주겠다며 먼저 수수료를 요구하거나, 특정 앱 설치, 통장이나 카드 비밀번호 등을 요구하는 것은 100% 사기입니다. 이런 경우 즉시 연락을 끊고 금융감독원 불법사금융 신고센터(☎1332)에 신고하세요.

마무리하며: 신중한 선택, 그리고 책임감 있는 이용

대출 부결이라는 막막한 상황에서도 다른 길이 있을 수 있다는 사실은 분명 다행스러운 일입니다. 하지만 어떤 길을 선택하든, '안전'과 '책임감'이라는 두 단어를 항상 마음속에 새겨야 합니다.

• 정부에서 지원하는 서민금융 상품이 있는지 가장 먼저 확인해보세요.
• 다른 대안을 찾을 때는 반드시 정식 등록된 곳인지, 법에서 정한 테두리 안에서 운영되는 곳인지 두 번, 세 번 확인하세요.
• 자신의 상환 능력을 넘어서는 무리한 빚은 결국 더 큰 어려움으로 돌아온다는 사실을 잊지 마세요.

금융위원회나 금융감독원 같은 믿을 수 있는 기관에서 제공하는 정보를 적극적으로 찾아보고, 혼자 판단하기 어렵다면 서민금융진흥원 같은 곳의 상담 창구를 이용해 전문가의 조언을 구하는 것도 좋은 방법입니다. 부디 현명하고 신중한 선택을 통해 지금의 어려움을 잘 헤쳐나가시기를 진심으로 응원합니다.

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[외부 전문가/검토자 정보]

• 본 게시글은 금융 관련 법규 및 공식 발표 자료에 기반하여 작성되었으며, 특정 금융 상품을 추천하거나 보증하지 않습니다.
• 개인의 신용 상태 및 소득 조건에 따라 대출 가능 여부 및 조건은 달라질 수 있습니다.

[참고 링크]

• 서민금융진흥원: https://www.kinfa.or.kr/
• 금융소비자 정보포털 파인: https://fine.fss.or.kr/
• 금융감독원 불법사금융 신고센터: (전화) 1332

(주의: 본 블로그 글은 정보 제공을 목적으로 하며, 실제 대출 실행 전에는 반드시 해당 금융기관의 상품 설명서 및 약관을 확인하시고 충분한 상담을 통해 신중하게 결정하시기 바랍니다.)

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